Mettre fin à un compte d’épargne peut sembler une démarche simple en apparence, mais elle mérite d’être abordée avec méthode pour éviter tout imprévu ou perte financière. En 2025, la gestion des produits d’épargne peut varier d’une banque à l’autre, que ce soit à la Banque Populaire, au Crédit Agricole, à la Société Générale, ou encore en ligne chez Hello Bank, ING Direct, Boursorama Banque et Fortuneo. Alors, comment clôturer un compte épargne facilement tout en préservant ses intérêts et en respectant les règles en vigueur ? Voici un panorama complet des différents comptes d’épargne, de leurs spécificités et des étapes pratiques pour réussir cette opération sans encombre.
Les caractéristiques indispensables à connaître avant de clôturer son compte épargne
En France, les comptes d’épargne les plus répandus sont le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Livret d’Épargne Populaire (LEP), le Compte Épargne Logement (CEL), le Plan Épargne Logement (PEL), le Plan Épargne Retraite Populaire (PERP), ainsi que le Livret Jeune. Ces comptes répondent à des besoins spécifiques, d’épargne immédiate ou à long terme, avec des conditions et des règles de gestion propres à chacun, notamment lorsqu’il s’agit de cloturer compte epargne.
La plupart de ces livrets rapportent des intérêts, avec une disponibilité de l’argent quasi immédiate sauf exceptions notables pour le PEL et le PERP, où les fonds sont bloqués sous certaines conditions. La fonction principale de ces comptes est de mettre de côté une partie de l’argent excédentaire des comptes courants pour générer un rendement, tout en conservant une certaine flexibilité. Ils servent aussi de tampon : lorsque le compte courant est exposé à un risque de découvert, on peut puiser sur ces livrets pour l’alimenter.
Un point crucial à retenir en 2025 est que, dans la majorité des banques comme BNP Paribas et la Caisse d’Épargne, la clôture ne nécessite pas de justification. Vous êtes libres de fermer votre livret sans fournir de motif. Toutefois, chaque banque applique ses propres formalités, qui peuvent être une démarche en agence, un courrier recommandé avec accusé de réception, ou parfois une procédure en ligne via l’espace client, comme chez Société Générale ou LCL.
La vigilance est de mise sur la question du transfert. Beaucoup se demandent s’il est possible de transférer leur livret d’une banque à une autre. Malheureusement, la réponse est souvent non, notamment pour le Livret A, LDDS et Livret Jeune. Par exemple, en cas de déménagement ou de changement d’établissement financier, il faudra nécessairement clôturer le compte chez la banque d’origine avant de procéder à l’ouverture d’un nouveau livret. Cela implique de planifier la fermeture avec soin, pour ne pas perdre d’intérêts ni risquer une double détention interdite par la loi.
Clôturer un Livret A et un Livret d’Épargne Populaire (LEP) : Entre contraintes et spécificités
Le Livret A reste le produit d’épargne préféré des Français, plafonné à 22 950 euros, il génère des intérêts exonérés d’impôt. Sa popularité est cependant aussi liée à la législation stricte encadrant sa tenue. En effet, la loi ne permet pas de détenir deux Livrets A simultanément, que ce soit dans une même banque ou dans des établissements différents. Cela a conduit les banques, y compris ING Direct ou Boursorama Banque, à mettre en œuvre des contrôles rigoureux pour éviter toute fraude.
En pratique, cela signifie qu’en cas de changement de banque, par exemple de la Banque Populaire vers le Crédit Agricole, il faudra obligatoirement clôturer le Livret A dans la première banque avant d’en ouvrir un nouveau dans la seconde. Ce processus s’accompagne généralement d’un rendez-vous avec un conseiller, notamment si vous le faites en agence. Lorsque la distance ou le manque de temps constitue un obstacle, la fermeture par courrier recommandé avec accusé de réception prend tout son sens : elle garantit une preuve d’envoi et de réception, utile en cas de contestation avec l’administration fiscale.
Pour le Livret d’Épargne Populaire (LEP), réservé aux contribuables sous certaines limites de revenus, le caractère transférable du compte est l’une des particularités majeures en 2025. Contrairement au Livret A, vous pouvez demander le transfert de votre LEP d’une banque à une autre, par exemple de la Société Générale à Fortuneo, sous réserve de la coopération entre les établissements. Cette opération évite la perte des intérêts générés au-delà du plafond de 7 700 euros, ce qui est un avantage non négligeable.
Procédure efficace pour clôturer un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et un Livret Jeune
Depuis la disparition du CODEVI en 2017, le Livret de Développement Durable et Solidaire a occupé un rôle important chez les épargnants soucieux de s’investir dans des placements éthiques associés au financement de projets solidaires. Le LDDS fonctionne très largement comme le Livret A, avec des versements et retraits possibles à tout moment, et un plafond fixé à 12 000 euros.
La loi interdit d’ailleurs la détention simultanée de plusieurs LDDS, ce qui rejoint les règles contraignantes qui entourent les autres livrets réglementés. En cas de changement de banque, par exemple entre BNP Paribas et LCL, un transfert n’est pas envisageable. La seule option est donc la clôture dans la première banque, suivie de l’ouverture d’un nouveau compte dans la banque d’accueil. Ce découpage est une étape à effectuer minutieusement, notamment parce que les intérêts capitalisés peuvent faire dépasser temporairement le plafond légal.
Pour assurer la fermeture sans complications, il est conseillé de prendre rendez-vous avec un conseiller, ou à défaut d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception. Dans ce courrier, outre la demande explicite de clôture, il faut joindre les documents requis : pièce d’identité, justificatif de domicile, et un RIB sur lequel transférer les fonds accumulés. Ce transfert garantit que vos économies ne restent pas bloquées.
Le Livret Jeune s’adresse aux 12-25 ans, souvent souscrit dans des banques comme Hello Bank ou BNP Paribas, et présente un plafond de 1 600 euros. Il a la particularité de devoir être clôturé automatiquement avant la fin de l’année civile de vos 25 ans. Si ce n’est pas fait, la banque procède à la clôture d’office. Les jeunes détenteurs doivent donc être alertés de ce seuil d’âge imminent pour éviter toute surprise. Par ailleurs, comme avec le Livret A, le Livret Jeune n’est pas transférable d’une banque à l’autre, et le changement d’agence demeure la seule solution si vous souhaitez rester dans le même réseau.
